阿拉伯国家保险业简况

阿拉伯国家的保险业一直在平稳而缓慢地发展。在每个阿拉伯国家可以买到任何一种保险。比如可以在摩洛哥买人寿保险，在埃及买车险，或者在沙特买健康险。但是可选择的险种往往有限，而且保费昂贵。据估计，阿拉伯人付的保险费比西方国家个人或公司都要高出30%到100%。这一方面反映了这一地区高风险的事实，另一方面也反映了阿拉伯人整体上对保险业的消费意识不强。
　　相对其总体资产来说，阿拉伯国家保险费的流动几乎是全球各地区中最低的。去年，183家阿拉伯保险公司的保险金收入约为70亿美元，仅占全球保险金收入总额的0.5%，而阿拉伯国家资产占全球可计算资产总额的5%之多。这70亿美元保险金收入的大部分又都流入了欧洲和北美的主要保险公司。流失的金额基本上等同于该地区183个阿拉伯保险公司全部资产的总和。
　　建立一个开放的保险市场被广泛视为建立健康的金融产业的第一个重要步骤。阿拉伯国家的政府和工业部门也一直在讨论应该放开政策，让其保险业满足当地人和公司的消费需求。同时政府和专家们也都承认保险业的发展有助于提高生活质量。
然而，成功发展保险业所需要的不仅仅是资金的注入，还需要设计一些价廉物美，具有可操作性的服务项目来培育当地消费者市场。
　　许多阿拉伯人和公司长期以来都从英美的保险公司购买保险，这相对便宜而且方便。保险业的改革意味着一股合并浪潮的开始，最后实现规模经济。即使在这一地区保险业相对发达的约旦，合并也是必须的，这样才能提高其服务的质量。
很多保险业者发现阿拉伯人和以前不一样了，他们开始在互联网上对比不同公司的险种和价格。同时年轻一代的阿拉伯人也越来越重视人寿保险和车险。健康险在所有市场都是最受欢迎的一个险种。
　　一个最近的调查表明，一个国家的保险业发展和其金融产业直接相关。阿拉伯地区保险公司最多，提供的保险服务品种最多最完全的国家是约旦、黎巴嫩和阿联酋，这三个国家都致力成为地区金融中心。同时人们也在争论到底应该设哪些险种。一些激进的伊斯兰组织就强调对许多基本险种应该用宗教教义加以限制。但这并没有阻止伊斯兰教金融专家设计发展详尽的财产保险方案。目前已经有47家伊斯兰教保险公司提供风险保险服务。不过有专家指出伊斯兰教保险公司不太可能提供一个现代的世俗社会所需要的所有保险服务。
　　宗教对保险业的限制和是否实行私有化都影响着这一地区国家加入世界贸易组织的问题。加入世贸组织意味着要全面开放国家的金融市场。其积极影响就是将会有大量资金注入阿拉伯金融市场，而消极影响则是西方的银行和保险公司与当地公司竞争会使得许多当地公司不得不合并或退出市场。
　　即使某些阿拉伯保险公司通过合并而生存了下来，他们仍然需要进一步的投资以提高竞争力。好在现在有许多国家政府看到了保险业对经济发展的重要性，愿意在这方面进行投资。巴林、阿尔及利亚、埃及、突尼斯及阿联酋的主要保险公司由于其大量的保险费资金流入而拥有雄厚的资金基础，都成为当地重要的投资者。
开放保险市场能够加速资金注入阿拉伯保险公司从而刺激当地经济发展，同时也存在外国公司挤跨或者并购当地公司的风险。因此，一些国家坚持有保留地开放其金融保险市场。1996年阿联酋讨论加入世贸组织时就坚持将保险业除外。他们的理由就是如果完全开放保险市场，在外国公司强有力的竞争力之下当地公司很有可能会失去其市场份额或完全退出市场。
　　在阿联酋保险公司受到保护的时候，其他阿拉伯国家的保险公司则遭受了当地和全球业界形势的双重打击。安龙案这样的金融丑闻使得大多数西方保险公司在制订保单时非常谨慎。阿拉伯保险公司业务受到了两方面的影响，一方面保险利率上升了30%，另一方面分保金额也被砍掉了。由于主要的西方保险公司削减了风险承担比例，并且减少了承保率，当地公司目前面临的风险越来越大。同时由于伊拉克局势长期不稳定以及巴以冲突升级，保险金也大幅提高。
　　针对种种情况，阿拉伯保险基金提议建立一个共同的阿拉伯保险市场以应付全球化市场的要求。但要实现这一目标其资金来源还是个大问题。目前，大部分阿拉伯保险公司实际上都只是西方主要保险公司的地区代理，融资能力有限。有一些黎巴嫩工业企业提出设立一个阿拉伯分保公司，这样的公司更了解阿拉伯地区的特殊性及风险状况，和这样的公司合作要比与那些大型的国际公司合作容易。要建立这样的公司，资金问题很好解决，可以使用当地资金，但仍需要从外面引进专业人才，还要吸收来自非阿拉伯国家的资金。不管阻力有多大，在黎巴嫩、摩洛哥和海湾国家这些银行业和保险业以成熟的消费市场模式联合操作的国家里，保险市场的发展已经初具规模。在埃及、约旦和突尼斯，正在进行的私有化进程也解放了当地保险市场。
　　但就算在这些保险业相对发达的国家，保险业务的很大一部分还是掌握在西方公司手里。据统计，正在运营的阿拉伯国家保险公司中大约有35%是外资企业。保险业的改革无论对阿拉伯国家政府还是具体的从业者来说都是巨大的挑战。但是为了更好更全面地适应全球化经济，保险业改革势在必行。

附表1
伊斯兰教保险公司简表


附表2
阿拉伯国家保险公司简表





2003年3月编写