罗马尼亚银行业开始重视抵押贷款

银行抵押贷款业务在罗马尼亚还处于起步阶段，目前市场对此项业务的需求量正在不断上升，分析人士认为今后几年银行抵押贷款业务将有较大发展空间。

罗马尼亚现有银行30家左右，除罗马尼亚商业银行（BCR）尚属国有控股外，其余均是私有化改制、外资参股、民营资本设立的银行，业内已基本形成市场条件下的自由竞争格局。

如果经济快速发展，通胀率很高，利率很高，本币与美元比价存在不确定性和不可预知性，银行不愿承担长期贷款的风险，客户也无法预期利率在未来的变化趋势，银行的长期贷款就很难吸引个人客户。

目前罗马尼亚经济整体运行平稳，通胀率稳中有降。银行存贷款利率在18%-32%之间；今年1-9月份累计通胀率11.4%，全年可控制在20%以内；去年通胀率为32%。罗本币列伊与美元比价稳定，住房需求量呈上升趋势，特别是大城市中收入稳定的年轻家庭，对抵押贷款表现出极大的兴趣。但是目前的银行信用贷款利率太高，还款期太短。因此，越来越多的银行转变经营观念，纷纷推出抵押贷款业务，尤其是住房抵押贷款，以满足市场需要。

一、抵押贷款业务的现状

罗马尼亚发展银行（BDR）、Volksbank银行、阿尔法(Alpha)银行、HVB银行、Egnatia银行、Piraeus银行、国家储蓄银行和国家住宅基金银行已经推出了抵押贷款业务。

罗马尼亚商业银行（BCR）和ING银行也将很快进入抵押贷款市场，Demir银行将于明年推出抵押贷款业务，Raiffeisen银行准备先在三个营业点试行一个阶段后，于明年3月份在所有网点铺开此项业务。

Volksbank银行是在罗马尼亚市场最早推出这种贷款的银行之一，其抵押贷款业务主要以购买耐用消费品的个人消费者为对象。针对年轻人住房需求旺盛但收入有限的情况，Volksbank银行于2000年底推出了住房抵押美元贷款，1万美元10年期贷款，每月还款额为147美元，这较适合中等收入的家庭。为了满足一些客户在城市中心地段购买或建造住宅和公寓的需要，Volksbank银行又延伸推出了12年期3万美元的抵押贷款，规定美元或欧元贷款年利息12.5%，列伊贷款年利息29%。
HVB银行认为，如果有20年期的抵押贷款，将会有大量客户申请。虽然，客户希望抵押贷款的还款期限越长越好，但就罗马尼亚市场来说，10年还款期较合适。目前，HVB银行提供的是最低金额1万欧元、期限3到10年的抵押贷款。客户支付30%的预付款，以美元贷款，利息8.8%；以欧元贷款，利息10.3%。

BDR认为现在是推出抵押贷款的最佳时机。该银行最近推出一项名为“住宅附加（Habitat Plus）”的硬通货贷款新产品。这是一项长期贷款，还款期2到10年，宽限期从6个月的装修期到12个月的建设期不等。买房或建房的贷款不能少于1万美元或欧元，修房和拆迁房屋不得少于7000美元/欧元，最高限额20万美元/欧元。由于要保证最低30%的预付款，申请人的家庭年收入不得低于1000美元。

Alpha 等其他银行也针对中等收入家庭推出了类似的抵押贷款业务。

二、抵押贷款业务的优缺点

不论对银行还是消费者，抵押贷款是一项长期业务。从银行来看，其优点首先是客户在还款期内一直同银行保持联系，或许会对银行的其它业务，如开立帐户、存款、信用卡及消费信贷等产生兴趣，给银行零售业务带来巨大商机。其次，银行的资源处置是长期的，收入获得是持续的，同时贷款给个人比贷款给公司承担的风险要小，这也是住宅资金比地产资金容易筹措的原因。越来越多的银行开办抵押贷款业务，无疑会带动住宅建设项目的发展。如果需求旺盛、经济大环境好转、通胀率控制在较低水平，银行甚至可以直接用本币列伊贷款。对客户来说，由于中长期贷款的还款期较长，每期支付的金额也相对少些。

对银行来说，抵押贷款最主要的缺点是高风险。贷款前，银行要做大量说服顾客、信用分析和核查工作，以确定贷款比例。发放贷款后，银行还必须随时跟踪和监控客户的经济状况和还款能力。另外，目前房地产市场流动不畅和相关法规不够完善等因素，也可能给银行造成损失。

三、抵押贷款业务需要规范

随着抵押贷款业务的迅速发展，操作规范问题引起广泛重视。银行界普遍发出进一步完善抵押贷款法规的呼吁。银行希望重新计划资金平衡表，先把抵押贷款贷给某些公司，再由公司对抵押贷款予以管理；使抵押贷款成为证券交易所和各种投资者之间谈判协议的基础条件，以便银行在贷款管理方面更加灵活，获得长期的金融资源；建立抵押贷款二级市场，通过二级市场的不同工具为抵押贷款寻求再贷款。

但是，也有银行认为罗马尼亚目前的相关法规体系已经比较完善，关键在于每个银行要建立自己的指导原则。如Volksbank银行正积极论证按社区制定新方案的可行性，以点带面，进一步刺激贷款市场的活跃程度。


驻罗马尼亚使馆经商参处
2002年11月5日